Кредит зі 100% схваленням: міф і реальні шанси

Кредиту зі 100% схваленням не існує: жодна фінансова компанія не може пообіцяти гроші кожному, хто подав заявку. Закон зобов’язує кредитора перевірити особу й оцінити, чи зможе клієнт повернути борг. Але в мікрофінансових організаціях (МФО) шанс на схвалення значно вищий, ніж у банку, а від вас залежить більше, ніж здається.

Якщо ви шукаєте позику зі 100 відсотками схвалення, насправді вам потрібна компанія з м’якими вимогами й швидким рішенням. Коли ми порівнюємо пропозиції МФО, дивимося не лише на суму, строк і ставку, а й на вимоги до позичальника. Нижче пояснюємо, як ухвалюють рішення і що зробити, щоб заявку схвалили з першого разу.

Кому МФО схвалюють кредит найчастіше

Кредит онлайн на картку в МФО не вимагає:

• пакета довідок;
• поручителів;
• застави на підтвердження платоспроможності.

Рішення ухвалюють онлайн, на підставі анкети, даних BankID і кредитної історії.

Тому для кредиту в МФО не обов’язково мати високооплачувану стабільну роботу чи офіційний дохід.

Основні умови: громадянство України й вік від 18 років. Верхня межа віку в МФО нашого каталогу здебільшого 65–75 років.

Щоб подати заявку, достатньо бути повнолітнім і мати паспорт громадянина України (ID-картку) та РНОКПП.

Обіцянку «100% схвалення» варто сприймати як сигнал бути обережнішим. Закон «Про споживче кредитування» забороняє в рекламі кредиту стверджувати, що його видають без підтвердження платоспроможності чи під нуль процентів, і вимагає від кредитора до підписання оцінити вашу кредитоспроможність. Компанія, яка гарантує гроші будь-кому, або порушує ці правила, або не є легальною МФО.

Як отримати кредит онлайн з високим шансом схвалення

Саме оформлення в МФО триває до 30 хвилин. Щоб усе пройшло без збоїв, підготуйте:

• паспорт: перевірте, чи він чинний;
• РНОКПП (ідентифікаційний код);
• мобільний телефон, на який прийдуть коди підтвердження;
• банківську картку на ваше ім’я.

Переконайтеся, що картка приймає інтернет-платежі. Якщо плануєте отримати гроші на зарплатну картку чи картку для соцвиплат, з’ясуйте, чи МФО це дозволяє.

Якщо на картці є заборгованість, отримані гроші можуть піти на її погашення. Можливо, варто відкрити іншу картку?

Реєструємо особистий кабінет

У нашому каталозі зібрані МФО з ліцензією НБУ, тож компанію з підхожими умовами знайти легко. Обрали? Перейдіть на її сайт у розділ «Реєстрація».

Далі дотримуйтеся підказок системи й створіть особистий кабінет. Для цього знадобляться:

• номер телефону;
• прізвище та ім’я;
• e-mail.

На пошту прийде посилання для активації. Якщо його немає у вхідних, перевірте папку «Спам».

Важливо: особистий кабінет на сайті МФО відкриває доступ до ваших особистих і фінансових даних. Придумайте надійний пароль, зберігайте його там, куди маєте доступ лише ви, і не вмикайте автозаповнення.

Заповнюємо заявку на кредит

Після реєстрації в особистому кабінеті з’явиться кнопка «Подати заявку» (формулювання в різних МФО відрізняються, але ви її знайдете).

Найчастіше оформлення заявки на кредит онлайн на картку складається з чотирьох кроків:

1. Вибір суми й строку.
2. Заповнення особистих даних.
3. Верифікація картки.
4. Надсилання заявки на розгляд.

Сума й строк залежать від умов МФО. Перший кредит у компаніях нашого каталогу починається від 500 до 2 000 грн, а верхня межа для нових клієнтів становить від 20 000 до 100 000 грн. Строк договору від кількох днів до року й довше.

Проценти в МФО нараховують за кожен день користування. За законом денна процентна ставка з урахуванням усіх витрат не може перевищувати 1%, а для нових клієнтів частина компаній дає перший кредит під 0,01% на день на акційний строк.

Особисті дані вводьте точно так, як у документах. Помилки й описки найчастіше й призводять до відмови.

Верифікація картки захищає від шахрайства. Банк тимчасово заблокує невелику суму, яку ви побачите в SMS, або МФО попросить підтвердити картку в застосунку банку. Після перевірки заблокована сума повернеться на картку.

Надсилайте заявку лише після того, як самі перевірите її на помилки.

Чому так важливо перевірити заявку? У МФО анкети здебільшого перевіряє програма, рішення ухвалюють алгоритми. Менеджери долучаються рідко.

Тож якщо ви пропустили цифру в РНОКПП, ніхто не шукатиме вас у базах за прізвищем. Заявку просто не схвалять. Те саме з іншими помилками.

На що ще дивляться під час перевірки заявки

Високий шанс схвалення не означає кредит без перевірки. Це радше м’якша перевірка, ніж у банку.

МФО не розкривають усіх критеріїв, але напевно дивляться на:

• правильність і правдивість даних;
• стан кредитної історії позичальника;
• наявність відкритих прострочок і боргів.

Висновок очевидний: у заявці не має бути навмисних викривлень. Не приховуйте прострочених чи незакритих кредитів.

Частина МФО розглядає заявки навіть від клієнтів з поганою кредитною історією, але умови для них можуть бути жорсткішими, а сума меншою.

Заявку схвалено: що далі

Рішення зазвичай приходить за 10–15 хвилин після надсилання анкети. Якщо заявку схвалено, вам запропонують ознайомитися з договором і паспортом споживчого кредиту, де вказано:

• суму, яку ви отримаєте;
• строк кредиту;
• процентну ставку й реальну річну процентну ставку;
• суму до повернення на визначену дату.

Інколи схвалюють меншу суму, ніж ви просили. Погодитися чи подати заявку в іншу МФО, вирішуєте ви.

Щоб компанія надіслала гроші на картку, треба підписати договір. Це робиться дистанційно:

1. МФО надсилає код в SMS;
2. ви вводите його в особистому кабінеті.

Після цього договір вважається підписаним, і гроші надходять на картку. Витрачати їх можна на власний розсуд: звіту МФО не вимагає.

Прийшла відмова: що робити

Відмовити можуть навіть у МФО з високим відсотком схвалення. Найчастіше це буває, якщо:

• у вас є незакритий кредит у цій самій МФО;
• кредитна історія серйозно зіпсована: багато тривалих прострочок, судові справи через борги;
• в анкеті є помилки або дані не збігаються з документами.

Причину відмови зазвичай не пояснюють. Можна спробувати іншу МФО або почекати 2–3 тижні й подати заявку знову. За цей час варто з’ясувати, у чому проблема, і виправити її.

Повернення кредиту

Не менше, ніж «як отримати кредит на картку», позичальників хвилює, як погасити борг.

МФО зазвичай пропонують кілька способів:

• карткою в особистому кабінеті;
• через інтернет-банкінг;
• через термінали самообслуговування;
• у касі банку за реквізитами компанії.

Обирайте найзручніший. Врахуйте, що за внесення готівки майже завжди беруть комісію, а платіж за реквізитами може йти до кредитора кілька робочих днів.

Тому не відкладайте погашення на останній день.

Пролонгація й реструктуризація кредиту

Буває, що дата платежу настала, а грошей немає.

Для таких випадків МФО передбачили пролонгацію: ви сплачуєте нараховані проценти й продовжуєте користуватися позикою без повернення основної суми.

Оформлювати пролонгацію треба заздалегідь, зазвичай онлайн в особистому кабінеті. Уточніть також:

1. скільки разів можна продовжити позику;
2. чи є комісія за послугу;
3. на який строк можна перенести дату платежу.

Якщо ви продовжили позику, на залишок боргу нараховуються звичайні проценти, а кредитна історія не страждає. Шанси на схвалення нових кредитів залишаються високими.

Прострочення ж спричиняє штрафи й різке падіння кредитного рейтингу. Домовитися про пролонгацію однозначно вигідніше.

Реструктуризацію роблять у виняткових випадках. Суму боргу фіксують, ділять на частини й складають графік платежів. Борг не зростає, а ви вносите посильні платежі протягом певного часу.

Але на реструктуризацію погоджуються лише з вагомих причин. Зазвичай вони зазначені в договорі, і не кожен кредит під неї підпадає.

Закон визначає реструктуризацію як зміну істотних умов договору, яку кредитор проводить лише за погодженням зі споживачем. Тобто вимагати її ви не можете, але попросити можна завжди, і краще до першого пропущеного платежу, поки кредитна історія чиста.

Пам’ятайте, що пролонгацію пропонують не всі МФО. У компаній, які укладають договір одразу на рік із погашенням частинами, продовжити строк зазвичай неможливо, тож єдиний варіант у скрутній ситуації: зв’язатися з кредитором і домовитися про графік. Якщо ж кредитор нараховує неустойку, її сукупний розмір закон обмежує половиною отриманої суми кредиту (для кредиту до однієї мінімальної зарплати подвійною сумою).

Запитання й відповіді